Geschreven door Joost Grijsen – op 13 december 2023
Energiebespaarders houdt graag een vinger aan de pols als het gaat om veranderingen die verduurzaming stimuleren en die verduurzaming mogelijk maken voor iedereen.
In 2024 vindt er een belangrijke verandering plaats in het hypotheeklandschap. Eerder schreven we al over het feit dat woningen met een goed energielabel sneller worden verkocht en meer waard zijn. Maar het energielabel van woningen bepaalt per 1 januari 2024 ook de hoogte van je maximale hypotheek. Lees verder wat dit voor jou betekent als je een woning wil kopen of je huidige woning wil verduurzamen en hoe je jouw huidige hypotheek kunt verhogen om te verduurzamen.
Hoogte hypotheek in 2024 gedeeltelijk bepaald door energielabel van je woning
Als je volgend jaar een energiezuinige woning op het oog hebt, is er goed nieuws: je kunt nu een hogere hypotheek krijgen voor een woning met een hoger energielabel. Een energiezuinige woning met een hoger energielabel betekent een hogere hypotheek en dat loopt al snel in de duizenden euro's die je extra kunt lenen. Door je woning te verduurzamen, of een duurzame woning aan te schaffen, zorg je voor een minimale impact op het milieu en een lagere energierekening. Die lagere energierekening maakt ook dat je beter in staat bent om aan je vaste lasten te voldoen. Daarom kun je extra geld lenen.
Het Nibud-advies Hypotheeknormen 2024 is hierin de gamechanger. Directeur Arjan Vliegenthart legt uit: "We hebben gezien wat hoge energierekeningen kunnen veroorzaken; het is belangrijk daar rekening mee te houden bij het verstrekken van hypotheken."
Versnellen van verduurzaming door extra leenruimte bij verduurzaming van woningen
Vanaf 2024 zijn leennormen gebaseerd op het verbruik van een huis met energielabel E, F of G. Voorheen waren de leennormen gebaseerd op woningen met een energielabel C. Dit betekent dat je bij het aanvragen van een hypotheek voor een woning met een beter energielabel dan E, F of G, dus vanaf C of D, extra leenruimte krijgt. Het mooie hiervan is dat dit niet afhankelijk is van je inkomen.
Hoe beter het energielabel, hoe meer extra leenruimte binnen jouw hypotheek. Dit kan oplopen tot €50.000 voor woningen met het allerhoogste energielabel. Dit komt niet veel voor, dit zijn doorgaans energieneutrale woningen waar meer wordt opgewekt dan wordt verbruikt.
In onderstaand overzicht vind je de extra leenruimte per energielabelcluster:
EFG: €0
CD: €5.000
AB: €10.000
A+ tot en met A++: €20.000
A+++: €30.000
A++++: €40.000
A++++ met garantie: €50.000
Verduurzamen: leen extra voor energiebesparende maatregelen
Wil je jouw nieuwe of huidige woning nog energiezuiniger maken? Daar kun je ook extra geld voor lenen. Er zijn verschillende energiebesparende maatregelen die je kunt treffen, die ervoor kunnen zorgen dat je energiekosten flink dalen. Meer dan dat je kwijt bent aan additionele lasten voor de ophoging van je hypotheek.
Voorheen was dit extra te lenen bedrag voor verduurzaming van een nieuw aan te schaffen woning niet hoger dan €9.000, maar nu wordt ook hier de hoogte van dit bedrag bepaald door het energielabel. Voor EFG-woningen stijgt dit bedrag naar maar liefst €20.000 in 2024.
Energielabel E, F & G: €20.000
Energielabel C & D: €15.000
Energielabel A, B t/m A+++: €10.000
A+++: €0
Voorbeeld van een hypotheek met energielabel C
Stel, je wil een woning kopen die nu energielabel C heeft. In de eerste opsomming zagen we dat je dan €5.000 meer kunt lenen dan wanneer je een woning zou kopen met een van de energielabels E, F of G.
Als je dan ook nog eens besluit om die woning te gaan verduurzamen, dan zien we in de tweede opsomming dat je dus nog eens €15.000 extra kunt lenen om dat te realiseren. Dit was voorheen maximaal €9.000.
In totaal kun je dan dus €20.000 extra lenen voor deze woning. Die €15.000 moet dan wel daadwerkelijk in verduurzaming worden geïnvesteerd en dit moet je kunnen aantonen bij de hypotheekverstrekkende partij. Lees hier meer over het verbeteren van je energielabel.
Ook je woning verduurzamen? Vraag dan verduurzamingsadvies aan bij Energiebespaarders.
Krijg direct inzicht in zowel je verduurzamingsopties als je besparingsmogelijkheden door onze slimme woningscan.
Installatie door betrouwbare, speciaal door ons geselecteerde installateurs
Hulp bij subsidieaanvraag.
>Klik hier om advies aan te vragen<
Loonstijging en hypotheken: wat verandert er?
Loonstijging speelt ook een rol in de maximale hoogte van een eventuele hypotheek. Zonder loonstijging daalt voor veel inkomensgroepen de maximale hypotheek die ze kunnen aanvragen, voornamelijk door de hoge inflatie. Een verwachte loonstijging van 5,2 procent, zoals voorspeld door het CPB, leidt tot een lichte verhoging van de leencapaciteit.
Meer leenruimte voor alleenstaanden
Alleenstaanden kunnen vanaf komend jaar €16.000 extra lenen om hen meer kansen te geven om een woning te kopen. Alleenstaanden kunnen namelijk heel moeilijk aan een woning komen en dit moet het eerlijker maken voor hen om ook een koopwoning aan te kunnen schaffen. Kleine sidenote: dit geldt wel enkel voor mensen die meer dan €28.000 verdienen.
Studieschuld en maximale hypotheek in 2024
Voor kopers met een studieschuld verandert ook het een en ander 2024. Tot nu toe was de maandlast van de oorspronkelijke studieschuld leidend bij het vaststellen van de leencapaciteit. Vanaf 2024 worden de maandelijkse lasten van de schuld de belangrijkste leidraad.
Een klein voorbeeld ter illustratie: in de oude situatie had je een studieschuld van €50.000, maar al wel €40.000 afgelost. In dit geval werd de maximale leencapaciteit bepaald door het oorspronkelijke bedrag van €50.000. In de nieuwe situatie niet meer, dan wordt de leencapaciteit bepaald door de maandlasten in plaats van de oorspronkelijke hoogte van je lening. Een stuk eerlijker in onze ogen.
Wanneer je extra aflost op je studieschuld (wat leidt tot lagere maandlasten), kun je als huishouden dus meer geld lenen. Let wel op: de rente op studieleningen stijgt momenteel, wat leidt tot hogere lasten en een grotere impact op de maximale hypotheek.
Bewust kopen: je kunt meer lenen maar dit brengt verantwoordelijkheid met zich mee
Hoewel je nu meer kunt lenen, is het cruciaal om te overwegen of die maximale hypotheek echt bij je past. Directeur Vliegenthart van het Nibud waarschuwt: "Meer kunnen lenen is mooi, maar betekent ook hogere maandlasten. Wil je jouw geld daar ook aan uitgeven? Of wil je liever meer overhouden voor andere dingen die je ook belangrijk vindt? Denk daar goed over na voordat je een hypotheek afsluit."
Veelgestelde vragen over energielabels en hypotheken in 2024
1. Waarom is mijn energielabel zo belangrijk voor mijn hypotheek?
Het energielabel bepaalt nu mede de hoogte van je maximale hypotheek. Hoe energiezuiniger je huis, hoe meer je kunt lenen.
2. Wat als mijn huis een laag energielabel heeft?
Huizen met lagere labels (E, F, G) krijgen minder extra hypotheek.
Bij aanschaf van een woning met een van deze labels krijg je geen extra leenruimte.
3. Kan ik extra lenen om mijn huis duurzamer te maken?
Ja, er is een lijst van energie-efficiënte maatregelen waarvoor je extra kunt lenen. Zo wordt verduurzamen financieel aantrekkelijk. Je kan ook je huidige hypotheek eenvoudiger ophogen in 2024 als je je woning wil verduurzamen.
Als je een nieuwe koopwoning gaat verduurzamen, kun je extra geld lenen - tot wel €20.000 voor energielabels E, F en G (terwijl dit voorheen maximaal €9.000 was).
4. Wat als mijn inkomen niet stijgt?
Zonder loonstijging daalt voor veel inkomensgroepen de maximale hypotheek. Het is belangrijk hier rekening mee te houden bij het plannen van je aankoop.
5. Hoe zit het met mijn studieschuld?
In 2024 wordt er anders omgegaan met de studieschuld. De maandelijkse lasten van de schuld zijn nu cruciaal bij het bepalen van je leencapaciteit. En niet meer de hoogte van het bedrag dat je oorspronkelijk hebt geleend.
Energiebespaarders staat klaar om jou te begeleiden bij het verduurzamen van je woning. Onthoud: een energiezuinig huis is niet alleen goed voor het milieu, maar ook voor je financiële toekomst. Verdiep je in de mogelijkheden, stel vragen en maak bewuste keuzes voor een duurzamere en financieel verantwoorde woonervaring in 2024!
